大貨車投保風(fēng)險減量，車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)助力提升貨運(yùn)車險業(yè)務(wù)精細(xì)化管控水平

近兩年來，大貨車等營運(yùn)車輛投保交強(qiáng)險、商業(yè)險被保險公司冷處理的事件偶有發(fā)生，由于投保貴和投保難等原因，部分營運(yùn)貨車選擇 " 繞過 " 保險加入 " 車輛統(tǒng)籌 "，后續(xù)理賠卻存在風(fēng)險，不乏導(dǎo)致司法糾紛。

事故發(fā)生率高、賠付率高、風(fēng)險高組成的 " 三高 " 特性是貨運(yùn)車投保的三座大山，長期以來，大型營運(yùn)車都面臨投保貴、投保難的困境，表面上看是賠付率高企，保險公司無法承受，核心上是在于缺乏有效的風(fēng)險管控解決方案。風(fēng)險差異度、信息透明度、運(yùn)行波動性三大因素構(gòu)成了險企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)和難以逾越的鴻溝。

如何提升貨運(yùn)車險業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險，提高經(jīng)濟(jì)效益，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依托科技能力的智慧承保或是可行之道，車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段，可為保險公司承保大貨車保險業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

貨運(yùn)車險事故率高、賠付率高、風(fēng)險高，保險公司望而卻步？

5 月 25 日，交通運(yùn)輸部發(fā)布《2021 年交通運(yùn)輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報》。數(shù)據(jù)顯示，2021 全年我國公路貨運(yùn)量 391.39 億噸，周轉(zhuǎn)量 69087.65 億噸公里，是全球第一大市場。

據(jù)藍(lán)鯨保險了解，重載貨車年保費(fèi)大多在 2 萬元以上，較私家車保費(fèi)高出 5-8 倍，各類輕中型卡車與重型卡車等營運(yùn)貨車保險市場規(guī)模超千億元，市場規(guī)模可謂不小。

但現(xiàn)實(shí)情況是，保險公司對重載貨車保險業(yè)務(wù)愛恨交織，車均保費(fèi)高，意味著保費(fèi)規(guī)模大，但重載貨車經(jīng)營情況復(fù)雜，體大量重、轉(zhuǎn)彎半徑長、制動慢，可操控性差，容易對第三者造成嚴(yán)重傷害，一旦發(fā)生事故就是重大事故，稍不留意就有 " 賠穿 " 風(fēng)險。

高事故率直接導(dǎo)致出險頻率、案均賠款和賠付率居高不下，導(dǎo)致保險公司對貨運(yùn)車險望而卻步。疊加車險綜改后，大貨車保費(fèi)下降較快，一些地方出現(xiàn)了大貨車投保困難的現(xiàn)象，" 一險難求 " 的情況偶有發(fā)生，也引致對保險公司的相關(guān)投訴。

由于投保貴和投保難等方面的原因，部分大貨車司機(jī)選擇加入交通安全統(tǒng)籌，且錯誤理解為這與商業(yè)保險一樣。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠介紹稱，車輛統(tǒng)籌并不是保險，更偏于營運(yùn)貨車行業(yè)互助性質(zhì)的措施，雖然具有一定的風(fēng)險補(bǔ)償功能，但不符合保險屬性。

具體而言，交通安全統(tǒng)籌，是交通運(yùn)輸企業(yè)對營運(yùn)車輛，按照標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)用，在遭遇交通事故、意外傷害等損失時，可獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。但在實(shí)際運(yùn)行過程中，由于交通安全統(tǒng)籌缺乏各部門的監(jiān)管和制約，存在設(shè)立流于形式的問題，在事故后司機(jī)未能取得賠償或就賠償問題達(dá)成一致，屢有涉及交通安全統(tǒng)籌的交通事故糾紛案件產(chǎn)生。

更甚之，部分交通安全統(tǒng)籌經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來損失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險。

對于大貨車投保難的問題，監(jiān)管部門的態(tài)度始終十分明確。2021 年 12 月，銀保監(jiān)會向各財(cái)險公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險承保工作的通知》，要求財(cái)險公司積極主動為營運(yùn)車輛提供保險服務(wù)，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險行為；簽訂交強(qiáng)險保險合同時，不得要求投保人訂立商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件。此外，大型財(cái)險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運(yùn)車輛商業(yè)保險，促進(jìn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

銀保監(jiān)會還表示，將持續(xù)關(guān)注并推動緩解營運(yùn)車輛投保難問題，一是督促保險公司繼續(xù)嚴(yán)格落實(shí)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，堅(jiān)決做到交強(qiáng)險應(yīng)保盡保，對相關(guān)違法違規(guī)問題，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，一經(jīng)查實(shí)將依法依規(guī)嚴(yán)肅處理；二是引導(dǎo)保險公司勇?lián)鐣?zé)任，充分認(rèn)識在疫情防控常態(tài)化情況下出租車等行業(yè)的現(xiàn)實(shí)困難，積極承保營運(yùn)車輛商業(yè)保險；三是指導(dǎo)保險公司加強(qiáng)風(fēng)險管控、推進(jìn)科技賦能，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛商業(yè)保險經(jīng)營狀況。

風(fēng)險差異度、信息透明度、運(yùn)行波動性三因素阻礙保險公司精準(zhǔn)風(fēng)控

長期以來，重載商用車都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高企，保險公司無法承受，核心上還是在于缺乏有效的風(fēng)險管控解決方案。如何提升貨運(yùn)車險業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險，提高經(jīng)濟(jì)效益，依托科技能力的智慧承保或是可行之道。

藍(lán)鯨保險獲悉，日前，物流科技和服務(wù)平臺中交興路發(fā)布《全國重載貨車保險大數(shù)據(jù)分析報告》（以下簡稱《報告》），結(jié)合駕駛風(fēng)險、道路風(fēng)險和運(yùn)營風(fēng)險，梳理重載貨車營運(yùn)結(jié)構(gòu)變化和風(fēng)險分布特征。

《報告》介紹，作為貨車司機(jī)拉貨賺錢的生產(chǎn)工具，貨車營運(yùn)風(fēng)險差異度大、信息不對稱、運(yùn)行波動大。風(fēng)險差異度大體現(xiàn)在天氣狀況、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)、行駛地域特征等方面的不同；車隊(duì)規(guī)模、車輛車況、使用強(qiáng)度、貨物類型、駕駛行為、運(yùn)營線路等信息，壁壘高，險企難以準(zhǔn)確掌握；貨車的運(yùn)行情況又與經(jīng)濟(jì)活躍度息息相關(guān)，多拉快跑、使用時間拉長、超速都預(yù)示著出險率的攀升。由此可見，風(fēng)險差異度、信息透明度、運(yùn)行波動性，這三大因素構(gòu)成了險企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)和難以逾越的鴻溝。

據(jù)報告統(tǒng)計(jì)，2021 年，全國貨運(yùn)平臺貨車數(shù)量為 739 萬輛，在新車增長為負(fù)的情況下，舊車的穩(wěn)定增長是主要的拉動力。在種類構(gòu)成上，牽引車占比 48.26%，其余為普通貨車、自卸車、特種車和其他。在所有車型中，自卸車風(fēng)險最高，普通貨車風(fēng)險最低。由于使用頻率，運(yùn)營強(qiáng)度較高，新車在過了磨合期后的 1-3 年風(fēng)險最高。在風(fēng)險構(gòu)成上，5 臺車以下的微型車隊(duì)和百臺車以上的大型車隊(duì)風(fēng)險最低。20-50 臺之間的車隊(duì)由于擴(kuò)張需求，對生產(chǎn)運(yùn)營的重視高于安全管理，從而使風(fēng)險加大。

中交興路建議險企經(jīng)營思維向數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式向風(fēng)險減量轉(zhuǎn)型，以科技能力提升貨運(yùn)車險業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，提高經(jīng)營效益。

一位車險業(yè)內(nèi)人士也指出，財(cái)險公司可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛保險經(jīng)營狀況，進(jìn)一步提高車險服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)壓降附加費(fèi)用水平，加快專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展，更好地滿足廣大消費(fèi)者保險保障需求。

其認(rèn)為，技術(shù)的發(fā)展可以為保險公司提供駕駛行為監(jiān)控和主動安全防范，比如承保前基于車輛歷史及在途駕駛行為，識別車輛風(fēng)險等級，在承運(yùn)期間對承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險路段等影響行車的風(fēng)險信息預(yù)警推動，必要時進(jìn)行人工預(yù)警干預(yù)，降低在途風(fēng)險等。

藍(lán)鯨保險關(guān)注到，目前行業(yè)內(nèi)不少保險公司都在嘗試加大車險場景下的風(fēng)險管理科技創(chuàng)新應(yīng)用。比如，京東安聯(lián)保險認(rèn)為運(yùn)營管理是重載貨車風(fēng)險預(yù)警設(shè)備應(yīng)用的重中之重，通過委托第三方專業(yè)科技公司協(xié)助的方式，利用平臺定位監(jiān)控、駕駛行為平分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析、胎溫胎壓監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全監(jiān)控、疲勞駕駛監(jiān)控、防碰撞監(jiān)控、盲區(qū)監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全托管呼叫等功能。

瑞士再保險與紫金財(cái)險建立基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的貨車卡車保險風(fēng)險管理新模式，重塑貨車車險運(yùn)營成本結(jié)構(gòu)，根本性降低大貨車司機(jī)的駕駛風(fēng)險與車隊(duì)保費(fèi)支出，打破保險公司、運(yùn)輸車隊(duì)、貨車司機(jī)多年的零和博弈。

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